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加強頂層設計助力融資擔保行業改革發展

 

作者:北京中小企業信用再擔保有限公司總經理  秦愷

來源:中國經濟網

近期國務院下發了《關于促進融資擔保行業加快發展的意見》(以下簡稱“43號文)。我們注意到43號文是在國家經濟步入結構調整新常態、融資擔保行業面臨新的機遇與挑戰時間點上下發的,具有十分重要和深遠的意義。43號文針對長期制約融資擔保業發展的業務定位、體制和機制等問題,從頂層設計高度提出了一系列解決措施,可以說由此吹響了融資擔保業改革發展的號角,確實令人鼓舞和期待。

首先,在服務于小微企業、三農以及關系到經濟社會發展大局的融資擔保業務領域,43號文旗幟鮮明地明確了融資擔保準公共產品的政策屬性,確定了融資擔保的政策性業務定位,對多年以來困擾行業發展的方向性問題,起到了正本清源、撥亂反正的重要作用。從這一業務定位出發,43號文在政策支持、體系建立、體制機制完善、環境營造、考核與監管等方面提出了一整套改革發展思路與要求,這為后續更好地發揮融資擔保的政策導向功能創造了條件。今后,以政府財政出資為主或享受政府財政政策扶持的融資擔保機構,必須優先考慮的是如何運用與管理好公共財政資金更好地為小微企業和三農做好融資服務,這是問題的核心。

 

  第二,43號文進一步明確了融資擔保行業政策扶持與市場主導相結合、發展與規范并重的基本運作原則。

 

  在政府扶持與市場主導相結合方面,我個人的理解是:即使是有著準公共產品屬性的融資擔保業務也必須要遵循政策引導、市場化運作的基本原則,集中有限的公共財政資源為那些講信用和有信用的小微企業和三農提供融資服務,防止公共財政資源濫用或低效率運行。因此,對于那些不以盈利為主要考核指標的政策性擔保機構,政府出資、政策引導、企業化管理、市場化運作依然是指導其健康、穩定與可持續發展的最基本原則。采用企業化管理、市場化運作手段管理運行好政策性融資擔保業務,最核心目的是在最大限度滿足中小微企業融資需求的同時,盡可能提高服務效率和服務質量,保持政策性擔保機構的可持續發展。

 

  在扶持與規范并重方面,我認為面向中小微企業的融資擔保業務屬于普惠金融的一種業態,需要在體制、機制、模式和管理上都要有所創新,因此給予適當的政策扶持促進其發展是非常必要的。但是,融資擔保畢竟屬于一種政策性很強的金融業務,所以也必須要遵從金融業務規律,必須要在一定的法律法規框架下、在一定的制度規范下操作運行,只有這樣才能保證其得到健康、穩定與可持續發展。

 

  第三,43號文規劃了融資擔保業未來五個方面的發展目標。在行業布局上,提出了通過減量增質方式建立結構合理、競爭有序和穩健運行的擔保體系;在體系架構上,提出了設立國家融資擔保基金,通過與省級再擔保機構的業務對接,構建多方參與的融資擔保風險共擔機制;在政策扶持上,提出了以小微企業和三農融資擔保業務為主的政策扶持體系;在監管體系上,提出了頒布實施符合行業特點的《融資擔保公司管理條例》及配套細則,在政策目標上,提出了未來五年面向小微企業和三農的融資擔保覆蓋戶數不低于60%。這五方面發展目標既相對獨立、又相互配套,形成了一個有機的整體,以共同推動小微企業和三農融資擔保覆蓋率增加政策性目標的實現,可以說這是一個政策性組合拳,如能夠得到切實貫徹落實,一定會產生積極的政策效果。

 

  我國融資擔保業的現狀是散、小、弱,這是有違擔保業發展規律的,國務院43號文正是看到了這一現狀,所以提出了減量增質、做精做強,建立結構合理、競爭有序和穩健運行的融資擔保業發展格局,目的是集中優勢資源,盡快形成一批資質好、進取心與業務能力強、業績突出的融資擔保骨干隊伍,以此帶動整個行業素質、能力和業務規模的提高。因此,未來無論是通過發揮政府的引導作用方式也好、還是通過市場機制的整合方式也好,重點是要培育一批充分體現政策性效果的融資擔保機構。

 

  要想推動小微企業和三農融資擔保業務的發展,培育一批有實力和有能力的融資擔保骨干力量還不夠,還需要在體系建設和機制創新上有所作為,以此引導融資擔保機構更多地為小微企業和三農提供融資擔保服務,因此43號文提出了設立國家擔保基金,通過與地方再擔保機構的業務對接,建立再擔保、銀行和擔保機構三方風險共擔機制,調動擔保機構多做小微企業和三農融資擔保業務積極性的創新思路。同時,文件還要求,國家的補貼與補償等政策扶持體系,也要重點向服務于小微企業和三農的融資擔保業務和融資擔保機構傾斜,保持政策性融資擔保機構的可持續發展。最后,《融資擔保公司管理條例》及配套細則的頒布實施體現了三個有利于:有利于融資擔保機構規范化經營;有利于融資擔保機構政策性業務的創新與發展;有利于在不發生系統性風險前提下融資擔保機構的可持續發展。

 

  第四,43號文明確提出了加快融資擔保業發展四方面內容,也是對實現發展目標的四大保障措施。

 

  1、文件要求政府要加大支持力度,提高融資擔保機構的服務能力,這是與對融資擔保的政策性業務定位密切相關的。既然融資擔保屬于政策性很強的準公共產品,那么就需要政府加大投入,建立完善以政府出資為主、以服務于小微企業和三農融資需求為目的的政策性融資擔保服務體系,通過其政策導向功能和社會公信力引領融資擔保行業的發展。同時,考慮到融資擔保的高風險特點,也對從事政策性融資擔保業務的擔保機構在能力建設、風控體系建設、客戶服務體系建設以及創新發展等方面提出了要求。

 

  2、推動由政府主導的再擔保體系建設,發揮再擔保的行業穩定器作用。對于再擔保的功能定位及其重要作用,43號文做出了前所未有的明確闡述,這是需要各地政府部門、擔保機構和金融機構引起高度重視的。如果再考慮到43號文在構建可持續銀擔商業合作模式中提到的再擔保功能作用,我的理解是國家正在考慮通過建立國家級和省市級再擔保機制,重新構建融資擔保業務體系,這是一個大手筆、也是一個經過多年業務實踐總結出最有效、最可行的頂層設計方案。首先,提出國家設立融資擔保基金,并要求各省市均建立再擔保機構,實現國家擔保基金對省市再擔保機構的全覆蓋,形成國家級擔保基金、省市級再擔保機構和轄內擔保機構三層擔保體系,在有效分散風險的基礎上,最大限度發揮再擔保的穩定器作用;其次,提出國家擔保資金投資入股省市級再擔保機構、省市級再擔保機構投資入股轄內擔保機構,以資本為紐帶的新型擔保業務體系的體系架構,可以從根本上克服過去行業那種各自解讀政策、各行其是、各自為政的低效運行狀況,使得行業的業務操作與服務標準更為統一,不但有利于對行業實施有效的管理與考核,也有利于公共財政政策不打折扣地得到更好的貫徹實施;最后,在從股權管理關系上解決了再擔保機構與擔保機構的方向性問題后,對其盈利的考核要求便可以逐步淡化,目的是在控制系統性風險前提下突出其追求社會效益最大化的政策性目標。應該講,國家在考慮如何更好地發揮政策性擔保機構社會效益功能作用時,看到了問題的本質,亦即假如不改變對現有政府出資擔保機構的利潤考核指標要求,想要其專心致志地做好政策性擔保業務是非常困難的。

 

  3、建立多方共同參與的、可持續的銀擔合作模式。43號文在這里提出了幾方面的推動路線圖。首先,鼓勵有條件的地區設立政府性擔保基金,建立以省級再擔保機構為平臺的政府擔保基金、再擔保機構、擔保機構和銀行的多方風險共擔合作機制;其次,鼓勵銀行業金融機構與省級再擔保機構達成合作框架性協議,按照市場化原則,對合作的擔保機構和擔保貸款業務做準入確定,并在業務操作程序、收費、保證金收取以及風險分擔等方面做出相應的約定,以指導合作各方按照框架協議基本原則開展業務,再擔保機構應負有機構資質審核、準入、動態管理并承擔部分風險責任的義務。采用這樣的合作方式,可以使銀行業金融機構大大減少與擔保機構信息不對稱成本,有利于業務處理效率的提高和總體業務風險的降低。同時,文件還要求擔保行業協會要與再擔保機構共同努力,建立健全擔保機構信用信息系統,增加擔保行業的信息透明度,促進銀擔合作的穩健運行。

 

  4、為擔保行業營造更加良好的外部發展環境。43號文再次提出在財稅政策、會計政策、信用體系建設以及法律制度等方面為擔保機構營造更為良好的發展環境,我們期望國家相關部委和各級政府相關部門對國務院文件精神不折不扣的貫徹執行并真正見到實效。

 

 

總之,國務院43號文是一部起到行業承上啟下作用的綱領性文件,衷心地期望各級政府和相關機構能夠認真領會國務院文件精神,以最大的勇氣和決心推動融資擔保業改革與發展,讓其在國家經濟社會發展過程中發揮更大、更有效的作用。(原文鏈接:http://finance.ce.cn/rolling/201508/19/t20150819_6265290.shtml

 

 

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