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北京信用擔保協會培訓簡報
北京信用擔保協會于8月12日至14日舉行了擔保機構高管及從業人員培訓班,現將本次培訓可供高層參閱的部分信息匯總整理如下
 
本次課程設置從宏觀到微觀操作,力爭系統化。此次培訓的重點是擔保新政解析,擔保未來發展方向及風險控制的把握,同時結合當前擔保行業面臨的問題,擔保機構如何規范經營、防范風險等。行業形勢、新政解析等內容沒有講義綱要,如下為培訓筆記并結合相關政策文件整理形成:
 
一、全市行業現狀:
1.1   全市金融行業的指標呈現出歷年新高,金融總體呈發展態勢。由于證券帶動、經濟服務城市定位,互聯網金融的發展、傳統金融行業的布局、網貸P2P平臺的建立, 新的思路和發展亮點不斷呈現。
1.2   另一方面全市擔保行業新增業務規模呈下滑態勢、代償加劇、風險提升。政策性擔保機構融資擔保業務規模出現下滑屬近年來首次,這表明經濟下行壓力的影響是全方位的,政策性擔保機構也同樣面臨著融資擔保業務拓展受阻的問題。民營擔保公司下滑尤其嚴重,由于經濟下行難獲銀行授信,經營稅負和不良貸款呈雙升。融資規模不斷下降,新增規模同比下降30%,代償風險上升,代償率大于1%成為行業常態。中小企業利潤攤薄,融資需求供大于求。今年上半年有3家擔保公司主動交回了融資經營許可證。
   1.3   2015年現場檢查融資擔保公司情況:
融資擔保公司129家,126家接受檢查。最終檢查完畢的擔保公司117家,檢查率達92.9%。117家有4家外地分支機構,75家注冊資本金在1-9億,69家在保余額大于1億。23家擔保公司融資擔保業務量為零。63家發生代償記錄,8家有異地開戶情況,26家存在大額款項往來記錄。117家平均擔保放大1.99倍。113家有97家已開展融資業務占比82.3%,28家開展互聯網金融業務占比31.7%。115家融資符合單個客戶不超注冊資本10%的規定。行業人員流失嚴重、股東、高管變動頻繁,普遍存在企業備案登記不及時更新的現象。
 
二、擔保行業面臨的形勢及形成的原因、風險控制的要點及擔保創新發展。
  2.1   行業局面形成的原因:
導致貸款擔保較大幅度下滑的主要原因是:第一,受“三期疊加”效應影響,企業經營基本面不佳、銀行利率上浮過快且信貸呈結構化收縮以及違約風險有上升之勢,使得企業信貸規模主動或被動地有所壓縮,從而導致無論是民營擔保機構還是政策性擔保機構,其貸款擔保規模均不同程度上有所下滑;第二,銀行進一步收縮與民營擔保機構的業務合作規模,使得民營擔保機構貸款擔保業務繼續大幅度下滑。
直接融資類擔保規模有較大增幅的主要原因是:第一,受銀行利率上浮與信貸結構化收縮的影響,企業轉而尋求有政策補貼的信托計劃和融資租賃等直接融資方式;第二,一批與銀行業務合作受阻的民營擔保機構將部分業務轉移到P2P平臺上操作;第三,部分擔保機構繼續增加對一些融資平臺項目的直接融資擔保。
 
2.2     民營擔保是否是退出歷史舞臺的階段
從長遠看,融資擔保業是體現很強政策性要求的特殊業務領域,需要有一套完整的體系做支撐。李克強總理更做出了是“關鍵環節”的重要批示。這是行業在經歷了十五年發展后,國家對行業功能定位與重要作用的最清晰解讀,表明了融資擔保的政策屬性,預示著行業有可能將從頂層設計入手,在進一步發揮支持中小微企業融資作用的同時,從法律、制度和政策上推動行業健康、穩定與可持續發展。2015年是否是民營擔保退出融資擔保歷史舞臺的一個階段呢?!
   2.3    處置、化解風險的措施:
信用風險:信息不對稱,多頭融資,企業挪用貸款、變更貸款用途較多;信用風險發生后,要快速反應,成立專班、制定方案,明確職責,就如何調查收集企業資產、財務信息等方面都要作出具體安排。業務部門和風險管理部門要就企業資產保全和訴訟等工作進行分析和準備。
操作風險:應落實企業在還款到期前3個月、6個月時如何還款,采用委代、過橋、PTP等方式。對可能的處置轉化進行預期和判斷,確立最大限度減少風險損失的目標。同時注重聲譽風險、員工行為風險的防控。
    2.4  復雜環境下,擔保行業發展和創新思路:
在目前經濟形勢下,擔保機構應該從業務結構調整、模式創新與業務能力提升等方面入手,并結合政策環境變化,努力探索與實踐適合自身特點的業務發展模式。
擔保行業并沒有一個可持續的盈利模式和一個行業的標準。金融中介服務業和數據價值的挖掘可以為我們提供全方位的金融中介服務機會,以信用為基礎做好中介服務的創新領域具有一定的廣闊空間。2014年北京擔保協會共有73家擔保機構參加了信用評級。
對于時下P2P擔保業務,由于缺少大數據信息的支持,信息不對稱,企業容易出現多頭融資、挪用貸款、變更貸款用途等情況,擔保公司無法把控。另外道德風險、操作風險存在的可能性,協會不建議做P2P擔保業務。
行業的發展需要政府性擔保也需要市場化擔保, 面對不利形勢,協會與各會員深刻認識行業所面臨的挑戰與機遇,引導會員單位緊密圍繞政府促進融資擔保業規范發展、服務小微企業融資的政策,不斷創新工作思路,甘當橋梁紐帶,積極推動業務創新。協會認為擔保行業目前還是屬于朝陽行業,還是處于發展的前期。
 
三、借款客戶盡職調查與信用評級及執行性公證等專業知識:
 
 
 
                       簡報匯報 風控部
   
 
             
 
 

 

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